KREDİ TALEPLERİ NEDEN REDDEDİLİR? SİCİL AFFININ ÖNEMİ?
Ekonomi ciddi bir krizde. Reel sektör kaynak sorunu ile yüz yüze. Şu anda reel sektör işletme sermayesi eksiğini kredi ile çevirmeye çalışıyor. Ancak yeni kredi almak, ek limitler temin etmek veya limit boşluğundan yararlanmak oldukça zor. Bu nokta, bizi bankaların kredi taleplerini neden ret ettiklerine götürüyor.
MÜŞTERİLERE İLİŞKİN NEDENLER
Kredi talep eden ticari firmanın veya bireyin, işletmenin durumu ile ilgili nedenler en önemli ret nedenleridir. Bunlardan en önemlilerini şöyle sıralayabiliriz.
*Firmanın borçlanma ehliyetinde sınırlama doğması
*Firmanın likidite durumunun borç ödemeye elverişli olmaması
*Firmanın geçmiş yıllarda başarısız sonuçlar alması veya yapılan incelemede başarısız bulunması
*Firmanın öz kaynağının yetersiz olması, (borç/öz kaynak oranının) yüksek olması
*Firma yöneticilerinin firma yönetme kabiliyetlerinin yeterli olmaması
*Firmanın gelecekte, yeterli fon yaratamayacağının düşünülmesi
*Firmanın krediyi geri ödemede zorluk çıkarma olasılığının bulunması
*Firmanın konjonktürel, politik, ekonomik hareketler sonucu satış hacminde ve faaliyetlerinde sorun çıkma olasılığı ve kırılgan yapısı
*Firmanın geçmiş dönemlerde borçlarını geri ödemede gecikmeler yapmış olması
*Kredi için gösterilen teminatın istenen tutar veya nitelikte olmaması
*Kredinin kullanılacağı faaliyet veya projenin bu krediyi ödeyecek potansiyelde gözükmemesi
*Firmanın yeni kurulması nedeni ile finansal tabloların yetersiz olması, deneyim ve başarılarından kuşku duyulması
*Firma sahip ve ortaklarının moralitelerinin (ahlak ve karakter ile sözlerinde durma yapıları) düşük olması
BANKA KREDİ POLİTİKALARI
Ret nedenleri içinde ikinci grup bankaların kredi politikalarına ilişkin nedenlerdir.
*Talep edilen kredinin vadesinin, bankanın genel kredi politikasında belirlenen sınırdan daha uzun oluşu
*Talep edilen kredi tutarının firmanın kaldıramayacağı kadar yüksek olması
*İstenilen kredinin bankanın verdiği kredi türünden olmaması
*İş kolunun, bankanın kredi verdiği sektörlerden olmaması
*Firmanın yeterli verim sağlayacağından kuşku duyulması
*Talep edilen kredi türünün verimsiz olması
*Döviz pozisyonunun uygun olmaması
*Banka kaynaklarının kredi talebini karşılamaya elverişli olmaması
EKONOMİK SEBEPLER
Türkiye ekonomisinde küresel ekonomideki gelişmeler ve iç dinamikler nedeniyle oluşan olumsuz durumlar bankaların kredi vermelerini sınırlamalarına yol açar. Örneğin Merkez Bankası'nın faizleri yükseltmesi, kurların dalgalanması, devalüasyon, bazı sektörlerin çok zora girmesi gibi.
Bankalar şu anda Rusya ile yaşanan dış ticaret daralması nedeniyle sebze-meyve ihracatçılarına ve turizmcilere kredi vermede aşırı ihtiyatlı davranmaktadır. Öte yandan şu anda inşaat, tekstil ve medya sektörü de bankaların kredi vermede titredikleri sektörlerdir.
SİCİL AFFI
Kredi taleplerinin ret edilmesinde en çok bilinenlerden biri bankacıların “siciliniz bozuk” gerekçesidir. Sicil bozukluğu, senet protestoları, çeklerin karşılıksız kalması, kredi kartlarının her zaman asgari tutarlarının ödenmesi veya temerrüde düşülmesi, faizlerin vadesinde ödenmemesi gibi hallerdir.
Bu haller ne kadar çok ve yakın zamanlarda doğmuşsa kredi taleplerinin ret edilmesi yüksek olasılıktır. İşte kredi talep edenlerin geçmişinde oluşan bu bozuklukları şimdi yasalaşacak sicil affı ile ortadan kaldırılabilecek. Kredi talep edenler veya borçlu olanlar sanki geçmişte bu sicil bozukluklarına sebep olan işlemleri yapmamış gibi olacaklar. Dolayısıyla kredi ret sebeplerinden çok önemli biri ortadan kaldırılacak. Bu nedenle bu af önemli. Reel sektörün ve bankaların elini kuvvetlendirebilecek.
BANKALAR NEYE KIZIYOR?
Bankaların en fazla rahatsız oldukları husus talep edilen kredinin kredi borcunun ödenmesinde kullanılması yani borcun borçla ödenmesi. Kısa vadeli borçların uzun vadeli yapılması için kredi alınması dışında A bankasından alıp B bankası kredi borcunun kapatılması en fazla ret sebepleri olarak karşımıza çıkıyor.
Allah insanı ne bankacılara muhtaç etsin ne de onlarsız etsin, diye duamızı yapalım ve krediye ihtiyaç duyanlara kolaylıklar dileyelim!
https://twitter.com/MPamukoglu
https://www.facebook.com/mustafa.pamukoglu.90